Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интервью с руководителем страхнадзора В.Суховым о проблемах развития российского страхования.

Интерфакс, 3 сентября 1997 г.

Будущее полно тумана и перспектив

1875 просмотров

Кого не обрадует мысль, что можно смягчить свои материальные потери от стихийного бедствия, несчастного случая или технической аварии за счет некой посторонней организации. Во всем мире этой “посторонней организацией” являются страховые компании, у нас — зачастую по-прежнему федеральный и муниципальные бюджеты. Именно за их счет оплачивались убытки при пожаре завода двигателей “КамАЗ” и Московского шинного завода.

Страхование в сознании большинства россиян до сих пор ассоциируется с доперестроечной тетенькой из Госстраха, назойливо предлагающей мирным обывателям застраховать свою жизнь и имущество. Между тем сегодня в России существуют около 2400 страховых компаний. После выхода в 1992 году Закона о страховании желающих заняться этой деятельностью нашлось предостаточно. Впрочем, зачастую страховые компании создавались совсем для “нестраховых” целей — для ухода от налогов, обналички или отмывки денег. Может быть, поэтому страховщики, расцветшие пышным цветом в 1993-1994 годах, сейчас несколько подзавяли. И хотя общий сбор страховой премии (то есть средств, привлеченных компаниями у населения и предприятий) увеличился с 22 трлн. рублей в 1995 году до 27 трлн. в 1996-м, а в первом полугодии этого года уже составил 15 трлн., назвать это устойчивым ростом язык не поворачивается. Инфляция ведь тоже не стояла на месте. Зато количество самих страховых компаний снижается довольно быстрыми темпами. В прошлом году, например, их было на 300 больше. В снижении числа игроков на российском страховом поле в значительной мере “виновато” Министерство финансов.
Начальник департамента страхового надзора Минфина Валерий Сухов: 
— Мы сейчас вычищаем авгиевы конюшни: более строго подходим к страховщикам, чье финансовое положение является неудовлетворительным, кто нарушает порядок представления отчетности, кто допускает другие нарушения законодательства. Уже с начала этого года мы отозвали лицензии у 118 компаний и приостановили действие у 61. В ближайшее время мы прогнозируем, еще ряд страховщиков прекратит свою деятельность по нашей инициативе. Ведь реально в России работают отнюдь на 2400 страховых компаний, а значительно меньше. И хотя сейчас на 100 крупнейших компаний приходится 70 проц. всех операций, мы не собираемся вводить какие-либо количественные ограничения и законодательно устанавливать оптимальное число страховщиков. Ведь потенциально наш рынок огромен, и на нем каждому найдется место. Но качественные ограничения должны быть ужесточены. На наш взгляд, необходимо утвердить высокий размер уставного капитала страховых компаний и повысить профессиональные требования к их руководству. Не может возглавить компанию человек, ранее замеченный в каких-то неблаговидных действиях или однажды уже приведший свою фирму к банкротству.
Интересно, что финансовые требования к уставному капиталу страховщиков сегодня столь низки, что создать в России компанию может практически любой, даже находящийся у черты бедности гражданин. Достаточно всего двух миллионов рублей — эта норма была установлена еще в 1992 году, когда реальная стоимость этих денег была более высока, чем цена средней руки южнокорейского телевизора. Минфин давно уже предлагает увеличить минимальный размер уставного капитала страховых компаний — в зависимости от видов страхования он должен колебаться от 4 до 8 млрд. рублей. Это введение, конечно, оздоровило бы ситуацию на страховом рынке и вопрос “Быть или не быть?” по отношению к маломощным компаниям решился бы сам собой. Но вот беда. Изменения к Закону о страховании, прошедшие через огонь, воду и медные трубы Госдумы, в конце концов ею принятые и одобренные Советом Федерации, полтора месяца назад споткнулись о президентское вето. Формально претензии были предъявлены к другим статьям закона, но вместе с этими, возможно, недоработанными статьями не прошло и то изменение, которое способно было значительно стабилизировать ситуацию на страховом рынке. И хотя пока неясно, будут ли депутаты учитывать замечания президента или станут пытаться преодолеть сиятельное вето, можно быть уверенным лишь в одном — канитель затянется еще минимум на полгода. А это значит, что, пока четкие законодательные ограничения не введены, клиентам страховых компаний — и предприятиям, и частным гражданам — остается только “молиться, чтобы страховка не подвела”. А тех, кто еще только выбирает себе страховую компанию, Минфин предупреждает: “Будьте бдительны!”
Валерий Сухов: 
— В первую очередь следует обратить внимание на доступность информации о страховой компании — чем больше информации вы будете иметь, как полученной от самой компании, так и из внешних источников, тем лучше. Узнайте, как долго компания работает на рынке, публикует ли она свои балансы, каков размер ее активов и уставного капитала. И, конечно, не стесняйтесь задавать вопросы представителям компании. Если страховая компания нормальная и заинтересована в клиентах, от вас не будут скрывать никаких данных. А если вы почувствуете, что представители компании что-то недоговаривают, уходят от ответов на конкретные вопросы, значит, они, скорее всего, либо непрофессионалы, либо им есть что скрывать. В этом случае вам, конечно, стоит поискать другую компанию — их у нас пока хватает, только в одной Москве зарегистрировано более тысячи.
Вообще, страхование жизни в России развито пока очень слабо и вряд ли в ближайшее время получит бурное развитие. В условиях, когда самых “сладких” клиентов уже “обули” иностранные жулики, а не очень “сладкие” месяцами не получают зарплату, как говорится, не до жиру. Именно поэтому среди всех видов страхования по-прежнему лидирует обязательное, значительную часть в котором занимает обязательное медицинское страхование. Очень динамично в последнее время развивается страхование выезжающих за рубеж. Сейчас турфирмы практически всегда продают клиенту страховку, ведь без нее многие иностранные посольства отказывают во въездной визе.
Именно поэтому большинство начинающих страховщиков обращаются в Минфина за лицензией именно на этот вид деятельности. Поток выезжающих за рубеж россиян растет, тут уж без работы не останешься.
Сложнее обстоят дела со страхованием имущества. У населения выработался, видимо, стойкий иммунитет к “госстраховским тетенькам”, а предприятия в полной мере еще не осознали необходимость имущественного страхования. К тому же пока лишь один процент от объема реализованной продукции предприятие может тратить на страхование, не уплачивая налоги. Хочешь застраховаться на большую сумму — пожалуйста, но будь добр — сделай необходимые отчисления в бюджеты всех уровней. Конечно, при таких условиях страхование становится не очень выгодным делом, и многие предприятия предпочитают не страховаться, а надеяться на авось. А когда катастрофы или аварии все-таки происходят, убытки все равно возмещает не директор из своего кармана и не предприятие, у которого в загашнике, как правило, ничего нет, а бюджет, то есть государство. С каждым годом это становится все накладнее и накладнее, именно поэтому в последнее время все громче звучат призывы ввести обязательное страхование имущества предприятий. Призывы эти обрели уже письменную форму — как оказалось, в Госдуме на сегодняшний день находится 16 законопроектов, в той или иной мере касающихся страхования. Большинство из этих проектов предлагают ввести обязательное страхование в одной отдельно взятой отрасли — например, обязательное страхование ядерной ответственности или рисков от техногенных катастроф. Министерство финансов к этим законопроектам относится весьма скептически, считая, что надо принимать законы, которые решали бы не судьбу одной отрасли, а всей экономики в целом. Введение же обязательного страхования имущества предприятий в Минфине считают нецелесообразным.
Валерий Сухов: 
— Это будет очень сложная организационная процедура. Нужно будет провести инвентаризацию всех основных фондов. А это технически очень трудно и потребует колоссальных затрат. К тому же введение обязательного страхования может быть негативно воспринято предпринимателями. У нас же все-таки свободная экономика. В развитых странах обязательного страхования имущества предприятий нет, но сама организация западного рынка, западного производства поставлена таким образом, что наличие страхового полиса обязательно. Без него ни один банк не даст кредит, без него акции предприятия не будут котироваться на бирже, потому что в любой момент могут превратиться в кусок бумаги, если основные фонды будут уничтожены стихийным бедствием. Хотя ради справедливости хочу отметить, что некоторые страны, в том числе и Франция, проходили через период обязательного страхования имущества предприятий — когда, может быть, не все основные фонды, не всей экономики, но в каких-то ключевых отраслях были застрахованы. Но мне кажется, что такого результата можно добиться и иным путем. Например, ввести обязательное страхование ответственности менеджеров за то имущество, которое им вверено в управление. Или разрешить предприятиям все отчисления в страховые компании относить на себестоимость продукции и не уплачивать с этих денег налоги.
О, кажется, запахло жареным, то бишь налоговыми льготами. А если учесть, что Минфин предлагает ввести послабления и для частных лиц, добровольно страхующих свою жизнь и имущество, исключить их платежи в страховые компании из налогооблагаемого дохода, впору только пожалеть бюджет, с которым и так никто не хочет делиться. Впрочем, в такой ситуации государство может и выиграть — если строго укажет страховщикам, куда вкладывать полученные от клиентов средства. А что может предложить наше государство? Конечно же, государственные ценные бумаги, но, в отличие от ГКО, — с длинным сроком погашения и низкой доходностью. Чтобы привлечь такие “длинные и дешевые” деньги, можно и не побрезговать введением некоторых налоговых льгот во время всеобщего утяжеления налогового бремени.
Валерий Сухов: 
— Когда предприятие платит деньги в страховую компанию, оно вытаскивает их из “черного оборота”, то есть деньги становятся чистыми, неважно, что при этом они не облагаются налогом или облагаются в минимальном размере, важно, что они поступают в легальный оборот. Если же предприятие покупает долгосрочный полис страхования жизни своему работнику, человек деньги по этому полису получит лишь через десять — пятнадцать — двадцать лет. За это время средства обернутся много раз, и если предложенная нами схема станет реальностью, то потери бюджета от предоставления предприятию налоговых льгот окупятся с лихвой. Ведь деньги, попав в страховую компанию, не осядут в ней мертвым грузом, а начнут работать в государственных же интересах. Мы неоднократно советовались с самими страховщиками и пришли к выводу, что до 50 проц. средств, привлеченных по таким льготным видам страхования, компании могут держать в государственных ценных бумагах или вкладывать в какие-либо государственные инвестиционные программы.
Могут, по мнению Минфина, значит, должны. Не нужно быть Кассандрой, чтобы предсказать: без обязаловки не обойдется. Иначе как заставишь страховщика инвестировать деньги в низкодоходные инструменты и недополучать прибыль. Страховщик же — тоже коммерсант, хочется рискнуть и выпить шампанского, но между “надежно” или “выгодно” придется выбирать надежность. Страхование — ведь не игра на бирже, и страховщик рискует чужими деньгами. К тому же, заставляя страховщика вкладывать средства в свои ценные бумаги или инвестиционные проекты, государство автоматически становится партнером страховой компании и гарантирует ее надежность и устойчивость. А что еще более важно для клиента, чем знать, что вложенные средства не канут в вечность?.. Экономика же, получив огромные средства на долгий срок под низкие проценты, начинает подниматься и расцветать. А страховые компании, как, собственно, это и происходит во всем цивилизованном мире, становятся самыми мощными инвесторами, значительно превосходя банки… Увы, пока это утопия в стиле сына одного турецкоподанного, еще 70 лет назад заявившего, что гарантии дает только страховой полис.

Инна ЛЕЩИНЕР

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »